À l’heure actuelle, les candidats-bâtisseurs doivent faire face à des conditions bancaires plus strictes. Avant, un jeune couple bénéficiant de deux bons salaires obtenait un financement relativement facilement. Aujourd’hui, c’est totalement différent ! Mais quelles sont donc les exigences des banques en matière de crédit hypothécaire ?

Les conditions des banques en matière de crédit hypothécaire

En juin 2012, la Banque Nationale de Belgique invitait les banques à davantage de prudence : « Lorsque cela s’avère nécessaire, les conditions doivent être plus strictes ». En conséquence ? Les banques imposent aujourd’hui des conditions d’octroi de crédit hypothécaire nettement plus drastiques. Si auparavant, contracter un crédit hypothécaire pour 125 % du prix d’achat d’une habitation était chose courante, les banques belges ont, depuis plusieurs mois, durci leurs conditions d’octroi, et cette tendance semble encore se renforcer. Mais quels sont donc les éléments qu’une banque peut exiger pour octroyer un crédit hypothécaire ?

À l’heure actuelle, certaines banques exigent un apport personnel d’au moins 10 % du prix d’achat et des frais. D’autres ne réservent leurs prêts qu’à leurs bons clients. Dans ce climat tendu, pas facile donc, pour un particulier, d’emprunter s’il ne possède pas de fonds propre ou une rémunération suffisante.

Que peuvent exiger les banques ?

La loi sur les hypothèques est catégorique à ce sujet, la banque ne peut imposer que trois produits:

  • L’assurance de solde restant dû;
  • L’assurance incendie;
  • L’assurance-caution.

Ces trois produits sont obligatoires. Les banques peuvent donc les exiger, mais n’y sont pas contraintes. Par contre, elles ne peuvent pas exiger à leurs clients de souscrire ces produits en passant par elles. Les clients restent libres d’acheter ces produits ailleurs, même chez un concurrent. Par contre, la banque peut très bien faire un geste commercial si un client souscrit ses propres produits. En général, elle offre une réduction sur le taux d’emprunt. Mais le client reste toutefois entièrement libre de son choix.

Ce que la banque ne peut pas exiger

Si la loi sur les hypothèques est sans équivoque sur la liste des produits ‘obligatoires’ à la souscription d’un crédit hypothécaire, les banques ne peuvent toutefois pas usurper leurs droits et vous imposer les conditions suivantes :

  • La constitution d’une épargne;
  • La souscription d’une police d’assurance;
  • L’achat de titres ou d’autres produits financiers spéculatifs.